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      精算師是怎樣精打細算的

      發(fā)布時間:2023-07-12 作者:??蔀u 來源:中國教育新聞網(wǎng)—《神州學人》

      作為小海歸,大家總對我在國外的專業(yè)特別好奇,無論是親戚朋友還是面試官,總是一臉疑惑地問一句“什么是精算”,以至于我對自己專業(yè)的了解,是從為大家答疑解惑開始的。犯懶的時候,我總會笑稱:“精算精算,顧名思義,精著算唄?!背鰢魧W前還能拿這個糊弄一下,但也不能一遇到這問題就打岔,所以今天就借此機會跟大家聊聊,這個聽起來高端、大氣、上檔次的專業(yè)——精算。

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      英國精算師考試流程

      17世紀末,精算學正式成為一門數(shù)學學科,其依據(jù)經(jīng)濟學的基本原理,綜合運用現(xiàn)代數(shù)學、統(tǒng)計學、金融學及法學等學科,分析、評估和管理經(jīng)濟活動中未來的風險,是現(xiàn)代保險、金融、投資實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎。

      先聊聊大家最關心的,精算師能在哪些單位就業(yè)?主要工作是什么?目前來講,精算師主要在保險/再保險公司、咨詢公司等機構從事金融風險管理和咨詢工作,他們依據(jù)理賠參照表、會計準則及保險公司經(jīng)營狀況計算保險費、賠付準備金、分紅、保險金額、年金等數(shù)據(jù),并且不斷優(yōu)化對儲蓄和投資基金進行貼現(xiàn)的數(shù)學技術。

      保險想必大家都不陌生,投保人使用較少金額為未來可能發(fā)生的風險買一個擔保,投保人賭風險發(fā)生的概率,保險公司則用各項算法模擬風險發(fā)生的概率,設置一個較為安全的風險發(fā)生范圍和賠付金額作為保險內(nèi)容。保險的種類有很多,比如人們平時看病所用的醫(yī)保、出門旅游上的意外險、網(wǎng)購時購買的運費險等,包括爺爺奶奶們拿的退休金也是上班時每月交給國家的養(yǎng)老保險積攢起來,退休后再逐月發(fā)給他們的一種保險形式,這些都是精算師們辛苦計算的結果。

      以定期人壽保險為例,精算師在設計保險產(chǎn)品時要綜合考慮人的平均壽命、總投保費、保險賠付款金額、投保人的投保期數(shù)、若投保人中途退保退還的保費比例等因素。2021年,國家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)顯示,我國人口平均壽命為78.2歲,要是保險公司承諾投保人活到70歲就賠付保險費,需要賠付的客戶數(shù)量將直線上升,保險公司賠錢的可能性自然也就大;反之,若把保期設置到90歲以上,愿意承擔風險購買保險的客戶就會大減,保險公司的生意也好不到哪兒去。再比如保費,假設投保人一共要投20萬元,能一下子拿出這么多錢投保的客戶肯定不多,但如果分5年逐月投保,每個月三四千塊錢的投資還是能被大部分打工族接受的。

      一款產(chǎn)品如何能設計得既讓保險公司大概率盈利,又能滿足投保人的實際需求,讓客戶心甘情愿地自掏腰包為未來風險投資,是精算師們在充分調(diào)研后再結合多個學科的模型計算擬合出來的結果。

      從精算專業(yè)學生到成為名副其實的精算師有很長的路要走,最重要的敲門磚就是精算師證。目前國際社會普遍認可的有英國精算師協(xié)會(IFoA)、北美精算師協(xié)會(SOA)、中國精算師協(xié)會(CAA)、日本精算師學會(IAJ)和澳大利亞精算師協(xié)會(IAA),其中英國和北美精算師協(xié)會在行業(yè)領域內(nèi)具有較高的權威性。不同協(xié)會有不同的精算師考試制度。以英國精算師協(xié)會為例,會員分為學生、實習精算師、精算師3個階段,精算小白需要“過五關斬六將”,通過15門必考和選考科目,才能如愿斬獲精算師資格證,打通傳說中年薪百萬的就業(yè)通道。而精算師的考試范圍更是面面俱到,不論是讓大學生叫苦不迭的概率論、數(shù)理統(tǒng)計,還是聽起來虛無縹緲的經(jīng)濟學,就連只有邏輯王者才能搞定的電腦編程也得上手,風險管理、壽/非壽險、養(yǎng)老金等金融知識更需要信手拈來。不僅如此,每門科目考試時間都在3-6個小時不等,平均考試費要達到1000元/科。接受如此全方位培訓的最終目的只有一個:把知識融會貫通,預測未來可能發(fā)生的風險,讓手里的錢不斷升值。

      由于考試科目繁多且需要較為豐富的工作經(jīng)驗,精算師考試并不像英語四六級一樣,要求在讀期間全部通過,而是可以邊工作邊考試。很多公司的精算崗位不但薪資收入可觀,還可以公費參加精算考試,并在通過考試后拿到專屬獎勵。即便如此,我國乃至世界各國精算人才的數(shù)量與市場需求之間仍存在很大的缺口。

      所謂“物以稀為貴”,高薪的背后是一位又一位精算人員數(shù)年如一日的辛苦奮斗。精算師的選拔機制十分嚴格,一般來講,從開始學習到真正成為精算師大約需要3-8年時間。據(jù)統(tǒng)計,拿到北美精算協(xié)會資格證的平均年齡是33歲。與其他金融崗位不同,盡管精算行業(yè)對經(jīng)驗的要求很高,但因其專業(yè)性強、壓力大等特點,業(yè)內(nèi)其實很難見到高齡的一線精算師。

      近年來,中國精算師考試一直處于停考狀態(tài),我國精算師大多來自英、美培養(yǎng)體系。如今,精算師被納入我國人力資源和社會保障部公布的《國家職業(yè)資格目錄(2021年版)》,這體現(xiàn)了國家對精算人才隊伍培養(yǎng)和組建的高度重視。精算師對我國保險業(yè)制度的建設與發(fā)展,以及社會公眾的切實利益發(fā)揮著不可或缺的作用。目前,越來越多的精算人才進入政府部門和銀行等單位,為我國準備金、養(yǎng)老金測算工作獻計獻策。未來,精算師和精算技術還將進入大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、AI等領域,精算行業(yè)對中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展具有舉足輕重的現(xiàn)實意義。(作者 ??蔀u系愛爾蘭科克大學統(tǒng)計專業(yè)碩士畢業(yè)生)

      來源:《神州學人》(2023年第7期)

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